安稳退休要考量什么？靠自己打造退休财务蓝图！

自己掌握收支，消除下意识的不安

上了年纪之后，最让我们感到不安的众多问题之一，大概就是钱的问题吧。自己手里的钱够不够用到死？想到这个问题，谁也没法提出确切的答案。

面对这个问题，我们首先应该列出一张资产负债表，将自己的资产与债务数字明确地填进去，并设法从这张表格里找出症结所在。

根据日本总务省公布的平成二十五年度（二○一三年）“家计调查年报”显示，户长年龄在六十五岁以上的失业家户（普通住户），平均每月消费支出约为日币二十一万元，同样户长在六十五岁以上的单身住户，每月支出金额则为日币十四万五千元。

假设退休后的男性能够活到平均寿命的年龄，所以我们将上述数字以单纯算法来计算二十年之间的消费支出，马上可以算出所需金额为日币五千万元。女性的平均年龄更长，概括计算大约比男性多活六年，所以还需增加日币一千万元。

此外，据“公益财团法人生命保险文化中心”在平成二十五年进行的意见调查结果显示，除了最低日常生活费以外，上述住户的居民还需要用于旅行、娱乐、嗜好、进修等充实日常生活的费用，预计平均金额约为日币十三万四千元。

也就是说，如果想要过上拥有余裕的退休生活，除了前面提到的金额外，还需另外加上日币三千万元才行。
看到这个数字，大家可能忍不住想要叹气吧。不过，这是某些特别富有的人群也列入考量后得出的平均值，大家不必被这数字吓倒，更不必下意识地产生不安。

事实上，各位退休后的基本生活花费主要是靠年金，就拿国民年金来说，给付金额是根据当初缴付保险费的年数而定。再拿上班族加入的厚生年金来说，因为是按照上班时的薪水比例支付，所以每个人领到的年金总额可能会相差很多。

不过，最近年金相关机构每年都向即将退休人士寄来一份报表，列出退休后可能领到的年金总额，请大家根据报表确切掌握自己未来的年金。

另外，有些人退休后仍然继续上班，这些人将来领到的年金给付金额，将依据他们退休后的工作内容而有所变更，所以请大家至少先到年金事务所，或找社会保险劳务士咨询一下，事先了解自己未来的年金将如何依据工作形态而改变，然后才做出最理想的选择。

除了年金以外，影响退休生活水准的要因还包括：是否拥有自己的房产？房贷是否已经付完⋯⋯，这些都是很重要的因素，但大家还是先把自己的存款、股息、证券投资基金、个人年金、不动产等各项收入和负债全部一一列出，再来研究细节吧。

另外还需要列入考虑的是，夫妻当中的一人，或是两人都生病而必须住院时，就得支出意外的花费，这一点，也应列入参考。

还有，由于每个家庭的情况不同，今后可能出现的支出也不一样，譬如住宅改建费，照护费，子女结婚时的经济援助等，这些事项都应加以考虑。

详细斟酌上述各项支出，然后再跟今后可能领到的年金两相对照，应该就能算出自己退休后每月大致能够支配的金额范围。

只要稍微花点工夫，设法把日常生活花费限制在金额范围内，美好的目标就会浮现在你眼前，下意识里的不安也就不见了。“我每个月可以花这么多钱！”心底生出这种踏实的感觉后，自然就能开心享受相对充实的生活。

即使计算得出的金额比自己预期的少，也还是可以积极规划生活，尽量不去动用现有的存款，譬如平时尽可能在家自己做饭，努力节俭度日，每月出门享受一次外食；不再每季购买新衣，改买自己最中意的服装，虽然价格贵一点，却可连穿数年。

总之，对大多数人来说，退休后的“节衣缩食”是必须的。如果不预先规划退休后的财务蓝图，一直按照从前的生活水准过一天算一天，最后陷入“再这样下去，钱要花光了”的困境，整天惴惴不安，可就是人生的大不幸了。

让我再重复一遍，世间所谓的“平均值”，只是一个概略的数字，并非你我的个人标准，所以大家不要只是大致了解自己拥有多少资产，而必须客观地掌握正确的数字，这才是消除对于“未来经济不安”的唯一方法。

如果你现在还在上班，更可以先规划一下退休生活计划，算出届时所需的金额，从现在开始努力存钱。重要的是，不要指望别人，不要随波逐流，只要你能自己掌握收支，心中的不安就能消除。